Pensando em adquirir um bem de alto valor, como uma casa, um carro ou moto? Se você não tem o dinheiro ou não quer pagar à vista, além do financiamento uma das alternativas é o consórcio.
O consórcio basicamente é um grupo de pessoas, denominados consorciados que irão pagar uma parcela do valor do bem todos meses, e cada mês um ou mais consorciados serão contemplados com o valor do bem por sorteio e/ou por lance.
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Contemplação por Sorteio
Depende do contrato com a administradora de consórcios, na maioria dos casos, apenas um consorciado é contemplado por sorteio por mês. Ser contemplado por sorteio significa que você irá receber uma carta de crédito no valor do bem objeto do consórcio, se o bem objeto é um carro no valor de R$28.500,00, este será o valor da carta de crédito.
O sonho de todos que entram no consórcio é serem sorteados nos primeiros meses, desse modo você estará apto a comprar o bem que deseja, sem ter gastado praticamente nada comparado com o valor do bem. Os sorteios são feitos nas assembléias realizadas pela administradora e os consorciados do grupo.
É importante notar que o sorteio só pode acontecer se houver recursos suficientes para a compra do bem. Caso contrário, a contemplação deverá ser feita diretamente através de lance.
Contemplação por Lance
Outra forma de receber a carta de crédito para adquirir o seu bem é através do lance. O Lance é dado no momento da assembléia, por você mesmo pessoalmente ou pela administradora em seu nome. Os lances variam, dependendo do valor do bem, do número de consorciados e do mês em questão, pode-se tirar a carta de crédito pagando, por exemplo, até 5% do valor total do bem, na maioria dos casos esse valor gira em torno dos 30% a 40%.
Na maioria dos casos, você não paga nada por dar um lance, pode todo mês oferecer o seu valor, caso outros consorciados ofereçam mais, o seu lance simplesmente não será vencedor, e você poderá repertir-lo no assembléia seguinte. Dar um lance é um compromisso sério, pois se contemplado você deve honrar e pagar a oferta.
Para dar o lance você deve ir pessoalmente às assembléias, ou entrar em contato com a administradora, algumas administradoras permitem o lance eletrônico, dado através da internet. Alguns grupos de consórcio contemplam mais de um consorciado por lance por mês, depende do tamanho do grupo e da disponibilidade de capital no grupo.
Abatendo a dívida
Contemplado ou não, por lance ou por sorteio, a maioria das administradoras permite que você pague prestações em ordem inversa, ou seja, pode quitar uma ou mais prestações se você tiver capital para tanto.
Se você foi contemplado por lance, o valor dado será abatido de sua dívida total, desta maneira diminuindo o valor de parcelas, por exemplo, se você tinha 40 parcelas a pagar e deu um lance que paga o correspondente a 12 parcelas, você reduziria o número de parcelas pendentes de 40 para 28. Algumas administradoras, permitem que o número de parcelas seja mantido, apenas o valor das parcelas seja reduzido com base no valor do lance pago e restante do saldo devedor.
Carta de Crédito
Ao ser contemplado você não recebe dinheiro em sua conta, claro, pois caso contrário você poderia usar ele para pagar ou comprar outras coisas que não o bem objeto do consórcio. Portanto o que você recebe é uma carta de crédito, um documento legal que representa o valor do bem, esta carta deve ser entregue a empresa ou pessoa física que está te vendendo o bem, e o vendedor entrará em contato com a administradora do consórcio para passar os detalhes do bem e receber o valor em dinheiro.
Algo que deve-se levar em conta é que, por mais seguro que seja o vendedor negociar com a carta de crédito, a grande maioria de vendedores pessoas física não aceita, por medo e por falta de informação, principalmente na negociação de carros usados.
Encargos
O consórcio não poderia ser mil maravilhas, afinal apesar de não ter juros, ele tem seus encargos. Os dois principais encargos de um consórcio são:
-Taxa de Administração: uma porcentagem cobrada sobre o valor do bem, para carros normalmente varia entre os 15% e 25% do valor do bem, este valor é adicionado ao valor do bem produzindo o saldo devedor total e divido entre as parcelas.
Taxa de Seguro: é cobrado uma porcentagem de seguro sobre as parcelas, o seguro garante o pagamento de parcelas no caso de inadimplência, alguns incluem seguro de vida ou contra acidentes pessoais.
Pontos importantes
Ao escolher uma administradora de consórcio certifique-se que é uma empresa bem estabelecida no mercado, verifique a posição dela no ranking de administradoras de consórcios fornecido pelo Banco Central, não é raro ouvir casos de adminstradoras que faliram e levaram consigo o capital investido pelos consorciados.
Para consórcios de imóveis, você pode usar o seu FGTS para dar o lance, mas para isso, é preciso que as regras previstas no manual da Caixa Econômica Federal, acerca do uso de FGTS, e aquelas previstas no contrato, acerca do lance, sejam cumpridas.
Algo que pouca gente sabe, ou se dá conta ao fazer um consórcio, é que o valor do bem objeto do consórcio poderá variar durante a duração do mesmo. Exemplo, o valor de mercado de um carro pode aumentar ou diminuir, e as suas parcelas vão consequentemente ficar mais caras ou mais baratas. Isso significa que não é porque você paga hoje R$550,00 por mês para um carro de R$25.800,00 que você irá continuar pagando o mesmo até o fim do consórcio, isso porque o valor de mercado do carro pode mudar por exemplo para R$27.000,00, e as parcelas tem que aumentar para não prejudicar os consorciados ainda não contemplados.
Mesmo contemplado e com o bem já adquirido, o mesmo ficará alienado à administradora, como forma de garantia caso o consorciado venha a fica inadimplente.
Fique de olho no contrato, leia bem e entenda todas as cláusulas, e se sentir prejudicado não deixe de procurar órgãos de auxílio
Links Úteis
http://www.jurisway.org.br/v2/curso2.asp?id_titulo=11792&id_curso=978&id_pagina=000&tipocurso=JurisSimples
http://www.rodrigogaleote.com/PHP-Nuke/modules.php?name=News&file=article&sid=46
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